在國家大力倡導“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，各行各業(yè)都在奮力追逐創(chuàng)新的腳步，在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中激流勇進，逆水行舟。隨著兩會的正式召開，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向又一次成為整個金融界的熱門話題，關于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向，“兩會”嘉賓也在積極建言并達成一定的共識：互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展應當著眼于更大的市場空間，發(fā)揮自身靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢，為實體經(jīng)濟的末端注入活力。因此，“合規(guī)”與“開放”將成為互聯(lián)網(wǎng)金融今后發(fā)展的關鍵詞。

“合規(guī)”意味著監(jiān)管部門將針對一直在試探中前行的互聯(lián)網(wǎng)金融出臺更具體、更適應時代發(fā)展的監(jiān)管條例；“開放”意味著創(chuàng)新、探索依然會是未來幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的主題，也意味著金融互聯(lián)網(wǎng)化對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊會越來越明顯，各大中小銀行的創(chuàng)新壓力不會有分毫減輕。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是顯而易見的，互聯(lián)網(wǎng)的延展性可以解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務長期以來受地域限制、人力成本限制、工作時間限制的問題，最大范圍的說，可以達到7*24小時的全球業(yè)務開展，于是，眾人皆想來分一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有依靠科技發(fā)展的特點，銀行科技的能力直接反應了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融拓展的能力。目前，市場上的金融科技應用場景比較多，但對于科技能力及人才吸引力都處于弱勢的中小銀行來說，緊跟大行步伐已是吃力，自主創(chuàng)新更是有心無力。如何科學地利用這些技術，一個優(yōu)秀的產(chǎn)品絕不僅僅是一個技術賣點就能實現(xiàn)的，可以多維度、多層次的將高新科技相結合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“安全”與“創(chuàng)新”。

一、 大數(shù)據(jù)+AI+客戶畫像=新型智能投顧

中小銀行客戶主要以城鎮(zhèn)群體為主，既有滲透率高度飽和的高凈值中老年客戶群體，又有對個性化服務需求強烈的青年客戶基礎，互聯(lián)網(wǎng)信息傳播速度為無限放大零售客戶群體數(shù)量與個人財富規(guī)模提供可能性。而如何做到讓不同的客戶群體看到不同的電子渠道頁面，利用好每一次的客戶訪問時間，就需要分層次的分析不同客戶群體對理財、基金、風險、UE的偏好并分類展示。

智能投顧（Robo-Advisor）的概念出來后，在金融市場上刮起了一股風潮，大數(shù)據(jù)的應用，是層次化客戶分析的基礎。銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶的過往投資記錄、消費行為、產(chǎn)品瀏覽偏好、來往帳等信息來做客戶畫像，并結合AI算法，分析客戶標簽后結合本行產(chǎn)品在電子銀行渠道區(qū)別化的展示投資組合及服務產(chǎn)品，讓客戶在首頁即看到感興趣的產(chǎn)品，在快節(jié)奏的時代，提高營銷的成功率。

二、 區(qū)塊鏈+電子簽章+Ⅱ、Ⅲ類賬戶=純線上貸款服務

線上貸款是中小銀行近幾年來一直想大力發(fā)展的業(yè)務，但受限于貸款本身自帶的強監(jiān)管性、審核材料的復雜性，以及授信數(shù)據(jù)的難采集性等種種制約，真正的純線上貸款業(yè)務的發(fā)展舉步維艱。

自2016年開始，區(qū)塊鏈技術逐步走入金融人的視線，2017年對其技術的討論和追捧達到了爆發(fā)的程度。以去中心化為特征的區(qū)塊鏈技術，具有防篡改、分布式記賬、操作可追溯、安全性高等多項特性，在金融領域具備廣闊的應用前景。而這，恰恰是解決線上貸款業(yè)務符合監(jiān)管“合規(guī)”的一個有效途徑。

再加上電子簽章技術，使客戶在手機或電腦上即可簽署合同，讓電子合同擁有法律效力。電子簽章是電子簽名的一種表現(xiàn)形式，符合我國《電子簽名法》，它利用圖像處理技術將電子簽名操作轉化為與紙質文件蓋章、簽名操作相同的可視效果，并利用了電子簽名技術保障電子信息的真實性和完整性以及簽名人的不可否認性。同時，在電子簽章的應用過程中，需要具備法律效力的數(shù)字證書的參與，該證書用于標示該用戶的身份，以實現(xiàn)對簽章后的電子文檔的防篡改、抗抵賴功能。

三、 云服務OR技術聯(lián)合=突破中小銀行的技術壁壘

目前，中國的城市商業(yè)銀行已達到了134家之多，民營銀行17家，村鎮(zhèn)銀行也突破了一千家，但各行發(fā)展極不均衡。據(jù)統(tǒng)計，總資產(chǎn)在一萬億以上的城商行有4家，分別是北京銀行、江蘇銀行、上海銀行和南京銀行，但資產(chǎn)規(guī)模在5000億以下的城商行有120余家，占到了我國城商行數(shù)量的91%，而其中，總資產(chǎn)在1000億以下的城商行有40余家，占據(jù)了我國城商行總數(shù)的近三分之一。

大部分的城商行，在科技上的投入都有心無力，難以與大行抗衡，只能默默忍受利潤傾軋，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代充滿焦慮，當今市場上，一款新產(chǎn)品出來后有能力快速跟進的中小銀行寥寥無幾，更何況自主研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。于是，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的洪潮中抓住時代的尾巴，甚至能得到時代的紅利，就需要中小銀行結合起來，抱團取暖，目前主要有兩種科技聯(lián)合模式：

一是采用是IT系統(tǒng)共享開發(fā)和運營的緊密型合作平臺的模式，典型代表是山東城商行聯(lián)盟。

二是采用金融云的形式，如由16家金融機構組建的融聯(lián)易云金融信息服務(北京)有限公司，其與“網(wǎng)聯(lián)”、“信聯(lián)”的共同點在于，都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，由官方背景的監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會牽頭組建，對行業(yè)影響巨大。云服務最大的特點就具有很強的可擴展性，可以隨時擴容以應對互聯(lián)網(wǎng)流量的變化，可以讓中小銀行快速對接已有的成熟產(chǎn)品，尤其是在代銷保險、基金、P2P方面具有明顯的優(yōu)勢。

其實，不管對于哪種技術，現(xiàn)在金融市場的應用都處于探索階段，對中小銀行來說，在選擇技術組合時，應結合國內宏觀經(jīng)濟背景、政策導向、金融體系面臨的主要痛點和問題，尋找最具有突破性、提升效率最明顯的應用場景作為切入點，以作為快速進入市場的契機。